Аннуитет выбирают, когда нужен понятный ежемесячный платёж: он одинаковый весь срок, и заранее видно, сколько отдавать каждый месяц.
Как считается платёж
Формула берёт три числа: сумму кредита, месячную ставку и число месяцев. Платёж на карточке округляется до копеек, а переплата считается уже от этого округлённого платежа — так же платёж выглядит в графике банка.
Пример
Для 100 000 ₽ под 12% годовых на год:
- платёж — 8 884,88 ₽;
- всего выплат — 106 618,56 ₽;
- переплата — 6 618,56 ₽.
Почему сначала платите в основном проценты
Платёж одинаковый, а вот его состав меняется. В первый месяц проценты — 1% от 100 000 ₽, то есть 1 000 ₽, и только оставшиеся 7 884,88 ₽ гасят долг. С каждым месяцем долг меньше, проценты тоже, и доля долга в платеже растёт.
Срок и переплата
Чем длиннее срок, тем меньше платёж и тем больше переплата. Та же сумма под 12%:
- 12 месяцев — платёж 8 884,88 ₽, переплата 6 618,56 ₽;
- 24 месяца — платёж 4 707,35 ₽, переплата 12 976,40 ₽;
- 36 месяцев — платёж 3 321,43 ₽, переплата 19 571,48 ₽.
Свои цифры удобно подставить в калькулятор переплаты и поменять число месяцев.
Чего здесь нет
Дифференцированный платёж, где долг гасится равными долями, а проценты уменьшаются, не считается. Ипотечный калькулятор использует тот же аннуитет после вычета взноса.